Ein Neun-Monats-Plan, um die Finanzen Ihrer Familie in Ordnung zu bringen

Befolgen Sie diese Schritte zur finanziellen Stabilität, damit Ihre Familie in weniger als einem Jahr auf dem richtigen Weg ist.

Durch Becky Batcha

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Wenn Sie ein werdendes Elternteil sind, haben Sie wahrscheinlich genug medizinische Terminologie gelernt, um für ein junges Ob-Gyn zu bestehen, Komplexitäten wie Alfa-Fetoprotein Ebenen und epidurale Anästhesiologie zu begreifen. Aber Studien deuten darauf hin, dass Sie dem Jargon des finanziellen Wohlergehens so viel Aufmerksamkeit schenken sollten - obskure Sätze wie "steuerbegünstigte College-Spareinlagen nach Section 529" und "spousal IRAs".

Nach jüngsten Zahlen des US-Landwirtschaftsministeriums (USDA) in Washington, DC, wird ein Baby, das jetzt geboren wird, eine Familie im Mittelstand 170.460 $ kosten, um im Alter von 17 zu erhöhen. Die Zahl steigt auf 249.180 $ - etwa 15.000 $ pro Jahr Das Jahreseinkommen einer Familie liegt bei über 65.800 $. Und das schließt nicht einmal College-Ausgaben ein, die jetzt durchschnittlich $ 26.070 pro Jahr an Privatschulen und $ 11.976 an öffentlichen Schulen betragen. Die Deckung der Kosten wird unweigerlich eine große Rolle spielen, da eine kürzlich von der Federal Reserve durchgeführte Umfrage zur Verbraucherfinanzierung zeigt, dass fast zwei Drittel der Haushalte mit kleinen Kindern überhaupt kein Geld sparen.

Diese Einsparungen von null Prozent beginnen mit den steigenden Kosten der Kindererziehung zu kollidieren, wenn ein Baby etwa 6 Monate alt ist, sagt Ruth Hayden, eine in St. Paul, MN ansässige Finanzberaterin und Autorin von Für Reicher, Not Poorer: Das Geldbuch für Paare. "Gerade wenn das Baby so süß und sympathisch wird, fängt ein Paar an, um Geldprobleme zu kämpfen", sagt sie.

Um Ärger abzuwenden, halfen sie und ein Team von anderen Geldexperten (mit 26 Kindern und 18 Enkelkindern) Kind Erstellen Sie einen Neun-Monats-Plan für die Pflege Ihres Nistels mit fortschreitender Schwangerschaft. Die Auszahlung? Untersuchungen zeigen, dass Menschen, die sich zu einem finanziellen Plan verpflichten, bei gleichem Einkommen doppelt so viel Geld sparen wie diejenigen, die sie finanzieren.

Der warme, verschwommene Kopf: Je mehr finanzielle Entscheidungen Sie im Voraus treffen, desto mehr Spaß haben Sie mit Ihrem neuen Baby.

Erster Monat

Reduzieren Sie Kreditkartenschulden. Englisch: www.germnews.de/archive/dn/1998/02/16.html Das erste Trimester ist die Zeit, um Ihre finanzielle Tat aufzulockern, sagt Jean Chatzky, Finanzredakteur bei der Heute Show. Ein guter Anfang ist mit Kreditkarten. Guthaben in Tausenden von Dollar kosten Hunderte von jährlichen Zinsen - Geld, das Sie für neue Ausgaben benötigen. Sie behindern auch die Fähigkeit Ihrer wachsenden Familie, Darlehen für Groß-Ticketkäufe wie ein Haus oder den unvermeidlichen Minivan zu bekommen.

Erwägen Sie, Ihr Guthaben auf eine Kreditkarte mit einem niedrigeren Zinssatz zu überweisen. Besuchen Sie www.bankrate.com, um Preise und Gebühren zu vergleichen. Sobald Sie gewechselt haben, berechnen Sie so wenig wie möglich, bis Sie Ihre Schulden bezahlt haben.

Verstauen Sie Quittungen. Als Nächstes müssen Sie ein neues Budget erstellen. Zu Beginn, verfolgen Sie jeden Cent, den Sie ausgeben. Der einfachste Weg ist, ein Fach in Ihrem Portemonnaie für Quittungen für alle Bareinkäufe zu reservieren, sagt Tamara King, Executive Vice President bei Women's Financial Network bei Siebert, einem Finanzdienstleistungsunternehmen in New York City. Zähle sie noch nicht ab; Sie brauchen ein paar Monate, um ein klares Bild von den Auswirkungen auf Ihre Finanzen zu bekommen.

Wenn die Zeit gekommen ist, die Zahlen zu knacken (der dritte Monat), werden diese Einnahmen - zusammen mit Kreditkartenaufzeichnungen und einem sorgfältig geführten Scheckbuch - Ihre Ausgabenmuster dokumentieren.

Zweiter Monat

Installieren Sie Finanzsoftware. Wenn Sie noch nicht an einem Computerprogramm wie Quicken oder Microsoft Money beteiligt sind, installieren Sie es jetzt. Diese Personal-Finance-Arbeitspferde, die nur 30 US-Dollar kosten, bieten Formulare für die Erstellung eines Budgets und Tools zur Kartenerstellung, mit denen Sie Ihren Cashflow verfolgen können. Es ist zu früh, um Zahlen einzugeben, aber Sie können sich mit den Funktionen des Programms vertraut machen.

Von besonderem Vorteil für beschäftigte Eltern ist die Fähigkeit der Software, Finanzunterlagen an einem Ort zu organisieren. Sie werden diese Annehmlichkeit zu Steuerzeit, Kreditantragszeit und jeder anderen Zeit, die Sie benötigen, um Details wie Kontonummern und Salden zu schätzen wissen. Die Online-Rechnungsbezahlfunktion des Programms kann Ihnen auch wertvolle Zeit und Mühe in diesen schlafentzogenen frühen Wochen nach der Geburt sparen, sagt Dee Lee, ein in Harvard, MA, ansässiger, zertifizierter Finanzplaner.

Aktualisieren Sie Ihre Begünstigten. Überprüfen Sie, ob abgelaufene Begünstigte in Ihrem vom Unternehmen gesponserten Lebensversicherungs- und 401 (k) -Plan vorhanden sind, und löschen Sie sie, insbesondere, wenn Sie zu Beginn Ihrer Arbeit ledig waren. "Wann immer es einen großen Lebensstilwechsel gibt, müssen Sie diese begünstigten Aussagen betrachten", sagt Lee. Deine Eltern, Geschwister oder sogar ein alter Freund sind möglicherweise noch aufgelistet.

Dritter Monat

Überprüfen Sie Ihr Guthaben. Auch wenn Sie Ihre Rechnungen jeden Monat pünktlich bezahlen, können Fehler in Ihre Kreditauskunftei geraten. Sparen Sie Zeit und Ärger, indem Sie Fehler korrigieren, wenn Ihr Leben relativ gesund ist. Eine saubere Aufzeichnung ist besonders wichtig für werdende Eltern, da sie bald auf dem Markt für ein größeres Haus oder Auto sein könnten, sagt King.

Sie können Ihre Kreditauskunft bei Equifax (800-685-1111; www.equifax.com), Experian (888-972-5722; www.experian.com) oder Transunion (800-888-4213; www.transunion.com) bestellen. com). Laut Gesetz dürfen sie für einen Standardbericht nicht mehr als 9 US-Dollar berechnen. Seien Sie gewarnt, dass die Beantragung einer kostenlosen Bonitätsprüfung von weniger seriösen Anbietern eine Einladung zum Identitätsdiebstahl sein kann. Beschränken Sie sich außerdem auf nur ein Jahr. Mehr als das kann deine Bewertung verletzen.

Crunch die Zahlen. Jetzt ist es an der Zeit, den letzten Schritt der Budgetplanung zu machen. Ihr Scheckbuch, Kreditkartenabrechnungen und die Quittungen in Ihrem Geldbeutel geben Ihnen die Zahlen, die Sie benötigen, um zu beginnen. Geben Sie sie zusammen mit Ihren Haushaltseinnahmen in die Budgetarbeitsblätter Ihres Softwareprogramms ein.Drucken Sie die Ergebnisse aus - das ist die "Vorher" -Schuss für Ihr Budget-Makeover.

Das "Nachher" -Bild muss viel schlanker werden. Ihr Ziel ist es nicht, einfach nur Geld zu sparen, sondern regelmäßig Geld zu sparen, sagt Stephen Brobeck, Executive Director der Consumer Federation of America (CFA), einer Interessenvertretungs- und Bildungsorganisation in Washington, DC. Gegenwärtig sparen die Amerikaner nur 2,4% ihres Einkommens. Experten sagen, dass 10% ein gutes Ziel für junge Familien ist.

Berücksichtigen Sie bei der Erstellung Ihres neuen Budgets Ihre anstehenden Erziehungskosten. Nach den Berechnungen des USDA können Haushalte mit einem Jahreseinkommen von mehr als 65.800 US-Dollar damit rechnen, etwa 1.120 US-Dollar pro Monat auszugeben, um ein Kleinkind mit Grundnahrungsmitteln wie Nahrung, Kleidung, Unterkunft, Transport und Kinderbetreuung auszustatten. Wenn Sie längere Zeit von der Arbeit gehen - oder in Teilzeit arbeiten -, werden Sie mit dem doppelten finanziellen Risiko konfrontiert, diese neuen Ausgaben auf ein Einkommen zu überwältigen, das plötzlich kleiner ist.

Paare, die ihren Weg nicht bis zur 10% -Marke retten können, möchten vielleicht einen Termin bei einem zertifizierten Finanzplaner buchen, der darauf trainiert ist, den Kunden dabei zu helfen, monetäre Ziele zu setzen. Die Financial Planning Association erklärt die Zertifizierung und Gebühren auf ihrer Website www.fpanet.org. Die CFA bietet kostenlose Konsultationen zusammen mit anderen Budget Leitlinien durch seine America Saves Programm.

Vierter Monat

Mache einen Freund im HR. Informieren Sie sich umfassend über Mutterschafts- oder Vaterschaftsleistungen aus Humanressourcen. Das Bundesgesetz verlangt, dass Sie mindestens 30 Tage im Zusammenhang mit der Beantragung einer Freistellung im Rahmen des Familien- und Medizinurlaubsgesetzes, das neuen Eltern, die für ein Unternehmen mit mindestens 50 Angestellten arbeiten, Anspruch auf eine unbezahlte, rentenrechtlich geschützte Dauer von 12 Wochen haben verlassen. Ihr Arbeitgeber muss den üblichen Teil Ihrer Gesundheitsleistungen für die Dauer bezahlen. Zusätzlich zu jedem bezahlten Urlaub, das Sie möglicherweise haben, berechtigt das Bundesgesetz auch geburtenschwangere Mütter zu einer kurzfristigen Invaliditätsentschädigung (in der Regel sechs bis acht Wochen), wenn ihre Firma normalerweise in anderen Situationen Leistungen bei Invalidität zahlt.

Sparpolitik praktizieren. Letzten Monat haben Sie ein neues Budget festgelegt. Jetzt magst du versucht sein, es in die Warteschleife zu legen und das gute Leben zu genießen, bis das Baby kommt. Das wäre ein Fehler.

"Im zweiten Trimester müssen Sie sicherstellen, dass Sie etwas wegräumen", sagt Chatzky. Stellen Sie zunächst Mittel bereit, um den Einkommensverlust auszugleichen, den Sie aus einem unbezahlten Mutterschaftsurlaub erwarten. "Finde heraus, was die Lücke sein wird, und versuche dann, es vorher auszugleichen", sagt sie. Wenn Sie auch planen, ein Kinderzimmer von Grund auf neu einzurichten - oder teure Babyausstattung zu kaufen -, sparen Sie zusätzliche Kosten für dieses Ziel. Legen Sie den Betrag, den Sie bald für das Baby ausgeben, auf kurzfristige CDs oder Geldmarktkonten. Sie sollten bis zum Fälligkeitsdatum eine ordentliche Summe haben - wenn Sie heute anfangen.

Fünfter Monat

Soul-Suche und Kosten rechtfertigen. Wenn das Baby ankommt, werden Sie zur Arbeit zurückkehren oder zu Hause bleiben? Sie müssen in dieser Minute keine Entscheidung treffen, aber Sie sollten bald ein herzliches Gespräch mit Ihrem Ehepartner planen. Berücksichtigen Sie bei Ihrer Entscheidung die folgenden Ausgaben. Vollzeit, Out-of-Home-Kinderbetreuung durchschnittlich $ 4.000 bis $ 6.000 pro Jahr, $ 12.000 bis $ 15.000 in den Großstädten. Nanny Pflege kann noch höher sein. Pendeln und Nebenkosten wie Kaffee auch ein Stück aus einem Gehaltsscheck.

Auf der anderen Seite, können Sie sich stark über die Aufrechterhaltung langfristiger Vergünstigungen wie Ihr Unternehmen 401 (k) -Plan fühlen. "Indem Sie bei der Arbeit bleiben, machen Sie keine Kompromisse bei Renten, Sozialleistungen oder Ihrer Laufbahn", sagt Faith Wohl, Präsidentin der Child Care Action Kampagne (CCAC) in New York City. Schließlich gibt es die psychologischen Faktoren: Haben Sie beide Spaß an Ihrer Arbeit und fühlen Sie, dass es wichtig ist, fortzufahren? Oder ist es für Ihre Familie besser, einen Elternteil zu Hause zu haben?

Verrichte die Kindertagesstätte. Wenn Sie wieder an die Arbeit zurückkehren möchten, ist Ihr zweites Trimester eine gute Gelegenheit, die Betreuungsmöglichkeiten zu evaluieren - bevor Ihre Energie abnimmt und die Mobilität kompliziert wird. Child Care Aware (800-424-2246; www.childcareaware.org) bietet einen kostenlosen Service, der Sie mit einer lokalen Ressource und einer Empfehlungsagentur verbindet. Diese Nonprofit-Agenturen beobachten die Arten der Kinderbetreuung, die in ihrer Region verfügbar sind, einschließlich der Pflege in den Zentren und in der Familie, sowie Gebühren, die von lokalen Anbietern erhoben werden.

Um das Beste für Ihr Geld zu bekommen, überprüfen Sie die Referenzen der Kindermädchen oder bestätigen Sie, dass Kindertagesstätten-Administratoren einen Abschluss in frühkindlichen Bildung haben, Mitarbeiter erhalten Kinder-Entwicklungs-Training, und Pflegekräfte kommen und gehen nicht mit den Jahreszeiten.

Sechster Monat

Lebensversicherung kaufen. Die meisten werdenden Eltern sollten sich mindestens für das Sechs- bis Achtfache ihres Bruttojahresgehalts versichern, um die erwarteten Abhängigen zu versorgen, sagt James H. Hunt, Experte für Lebensversicherungen bei der CFA. Cash-Value-Policen wie das ganze Leben, das variable Leben und das universelle Leben sind ziemlich kompliziert und oft ein schlechter Deal - vor allem, wenn man mit anderen Mitteln Zinsen verdienen kann, wie steuerbegünstigte und steuerfreie Investitionen wie Rentenkonten und College-Spareinlagen Pläne. Hunt rät Eltern, sich an das Leben zu halten, vorzugsweise 20 Jahre oder weniger. Eine 30-jährige Frau in guter Gesundheit kann $ 750.000 im Wert von etwa $ 300 pro Jahr kaufen.

Unter www.term4sale.com können Sie die Versicherungspreise einsehen. Ein Käufer Leitfaden für Versicherungen, die Hunt co-schrieb, bietet einfachen Rat. Die Broschüre kostet $ 5 von der CFA (202-387-6121).

Schreibe ein Testament. Auch wenn Sie es verabscheuen, zu entscheiden, wer Ihr Kind aufziehen und seine Finanzen verwalten würde, sollten beide Eltern sterben, ist es einfacher, ein Testament zu schreiben und einen Vormund zu wählen, bevor das Baby geboren wird, sagt Dennis Belcher, Vorsitzender der American Bar Association in Chicago Abschnitt über Immobilien, Nachlass und Trusts. "Ein Paar ist weniger emotional, bevor die Kinder geboren werden", sagt er.(Erwarten Sie, zwischen $ 500 und $ 1.000 für einen Willen zu zahlen, der durch Steuerplanungsprobleme nicht kompliziert wird.)

Siebter Monat

Mache die Vorab-Vorschläge. Genug Doom und Düsternis! Das beliebte College-Sparprogramm Upromise mit seinen 3 Millionen Mitgliedern und Zählen ermöglicht es Ihnen, einen Bildungsfonds zu starten, indem Sie nach Basics wie Lebensmittel und Gas einkaufen und in Restaurants essen gehen. Das Beste von allem ist, dass Sie keinen Empfänger auflisten müssen, um ein Konto zu eröffnen, damit werdende Eltern anfangen können, für ihren zukünftigen Gelehrten zu sparen, bevor sie sich auf einen Babynamen festgelegt haben. Wenn Sie aufdringlich genug sind, um Familie zu gewinnen, setzt ein Multiplikator-Effekt ein. "Ich habe 3.800 $ auf meinem Konto, weil meine 94-jährige Großmutter zu Upromise kam und eine Sache machte", sagt Jim Doyle, der Sprecher des Programms. "Sie hat ihr Haus über eine teilnehmende Immobilienagentur verkauft."

Um sich für den kostenlosen Service anzumelden, besuchen Sie www.upromise.com und registrieren Sie Ihre Kreditkarten. Danach geht ein Teil dessen, was Sie den Karten in Rechnung stellen (bis zu 5% bei bestimmten Händlern, 10% in einigen Restaurants), automatisch auf das Konto Ihres Kindes.

Lerne diese Zahlen: 5-2-9. Wenn Ihr neues Budget Platz für College-Spareinlagen lässt, sind steuerbegünstigte 529 Investitionspläne zu attraktiv, um sie zu übersehen, da Sie so 305.000 $ pro Kind ansammeln können und keine Steuern auf die Einnahmen zahlen (einige Steuervorteile verfallen, wenn der Kongress nicht erneuert wird) sie im Jahr 2010). Die Optionen können überwältigend sein - alle 50 Staaten bieten einen Plan und Sie können derzeit aus etwa 67 Anlagestrategien wählen - aber Sie haben jetzt mehr Zeit, um darüber zu reden als später, sagt Joseph F. Hurley, CEO Offizier von www.savingforcollege.com und Autor von Der beste Weg, um für das College zu sparen.

Sie können jetzt sogar ein Konto eröffnen. die meisten Pläne geben Ihnen bis zu sechs Monate, um eine Sozialversicherungsnummer hinzuzufügen, wenn das Baby geboren ist. Wenn Sie möchten, dass Familie und Freunde Sie mit College-Fonds statt Booties und Rasseln überschütten, betreibt Women's Financial Network bei Siebert ein 529-Register; für Details, besuchen Sie die Seite Neue Eltern des S.T.E.P.S. Bereich auf www.wfn.com.

Achter Monat

Die Freundlichkeit der Freunde mit einbeziehen. Gerade jetzt, einige der Freunde deiner Mutter häkeln fast sicher gelbe Decken zu Ehren der Ankunft deines Babys. Ihre Kumpels sind auch beschäftigt, Duschen hinter Ihrem Rücken zu organisieren. Menschen neigen dazu, unglaublich großzügig zu sein, wenn ein Kind geboren wird, also möchten Sie möglicherweise sehen, was Sie erhalten, bevor Sie irgendwelche aber die grundlegendsten Babywaren kaufen.

Sie sollten sich auch einen Moment Zeit nehmen, um ein Schließfach bei Ihrer Bank zu eröffnen. Einige Leute werden zweifellos Sparbriefe senden, um die Geburt Ihres Babys zu feiern. Sie sollten sie - und die Geburtsurkunde - an einem sicheren Ort aufbewahren. (Übrigens, Common Series EE-Anleihen und inflationsgeschützte Series-I-Anleihen sind großartig, weil Sie sie steuerfrei für Bildungsausgaben einlösen können. Aber diese Bestimmung funktioniert nur, wenn die Anleihen in Ihrem Namen sind - nicht in Ihrem Baby .) Bevor Sie die Waren im Tresor verstauen, notieren Sie sich die Lebensdaten Ihrer Anleihen (Serie, Stückelung, Ausgabedatum und Seriennummer). Sie können dann die Einnahmen online mit dem Sparkassen-Assistenten unter www.publicdebt.treas.gov verfolgen.

Achte auch auf den Ruhestand. Mit Kindergarten Wänden zu malen und Atemübungen zu üben, ist Ihr drittes Trimester nicht die offensichtliche Zeit für den Ruhestand zu sparen. Aber die traurige Tatsache ist, dass eine Mehrheit der Baby-Boomer-Frauen weniger als $ 10.000 in Altersvorsorge Einsparungen haben - zum Teil, weil viele aufhören zu ihren 401 (k) -Plänen hinzufügen, wenn sie ihre Karriere zurücknehmen, um Kinder zu erhöhen, sagt Hayden. Sie rät Frauen (oder Männern), die planen, ihre Arbeit einzustellen, auch nur für ein paar Monate, um weiterhin Geld für ihren Ruhestand einzuplanen.

Mütter (oder Väter), die ein Jahr oder länger ausbleiben, können in einen speziellen Rentenplan einzahlen, der als Ehepartner-IRA bekannt ist. Der IRS erlaubt einem nicht arbeitenden Ehepartner, bis zu 3.000 Dollar pro Jahr zu sparen und den Betrag vom steuerpflichtigen Einkommen der Familie abzuziehen - selbst wenn der Ehepartner einen 401 (k) -Plan bei der Arbeit finanziert.

Neunter Monat und darüber hinaus

Bedecke dein Baby. Die meisten Krankenkassen erlauben neuen Eltern 30 Tage nach der Geburt, ihr Neugeborenes zu ihrer Police hinzuzufügen. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Spediteur oder Personal. In jedem Fall ist es sinnvoll, das Anmeldeformular abzufassen und es jetzt auszufüllen. Dabei bleiben die Felder für den Namen und das Geburtsdatum des Babys leer. Weisen Sie Ihrem Ehepartner die Aufgabe zu, diese Details hinzuzufügen und die Unterlagen bei HR zu bekommen, sobald Sie und Ihr Baby aus dem Krankenhaus nach Hause kommen.

Investieren Sie in paar Zeit. Durch einen kosmischen Zufall entspricht der Preis für ein Kinokarte ungefähr dem Preis für eine Stunde Babysitting. Das bedeutet, dass ein Trip für zwei bis zwei Stunden nach der Geburt Ihres Kindes doppelt so viel Geld kostet - einen vollen 100% igen Zuschlag. Wenn Sie schlau sind, werden Sie in der pränatalen Rate Qualität festhalten, eine Taktik, die auch emotional sinnvoll ist. Sobald ein Baby in den Haushalt kommt, werden sich Ihre Bindungen als Paar in neue und andere Richtungen ausdehnen; Es hilft, sie jetzt zu verstärken.

Abgesehen davon, wenn Sie unserem Planer gefolgt sind, ist der letzte Monat Ihrer Schwangerschaft Zeit, Ihre Füße sowohl fiskalisch als auch buchstäblich hochzulegen. Entspannen Sie sich, gießen Sie eine Tasse Tee und klopfen Sie sich auf den Rücken, um die Finanzen Ihrer Familie für Ihre neue Ankunft vorzubereiten.

Schau das Video: Frage von US-Lobbyist Brok und Lawrows Antwort! Schön dass jemand an unseren Prinzipien Spass hat

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