Geld bewegt sich für Ihre wachsende Familie

Ein kleines Baby fügt Ihrer finanziellen Gleichung eine Menge hinzu.

Von Brett Graff von American Baby

Mach Zeit für Finanzen

Jetzt, da Ihr Baby angekommen ist, haben Sie wahrscheinlich eine To-Do-Liste über die Größe der Gelben Seiten. Wahrscheinlichkeiten sind, alle Ihre Finanzen in Ordnung zu bekommen, ist eingeklemmt zwischen dem Preisverein für Windeln und Dank an Tante Myrtle für den schönen Baby-Pullover. "Seit Lilly vor einem Monat geboren wurde, haben Dutzende Verwandte Schecks für ihren College-Fonds geschickt", sagt Anne Barnes aus Washington, DC "Aber diese Schecks gehen direkt in unser reguläres Girokonto, weil wir keine Sekunde Zeit hatten, um zu rechnen Wir reden immer über alles, was wir vorhaben - wir schreiben ein Testament, stellen einen Finanzplaner ein - aber die Wahrheit ist, wenn wir einen freien Moment finden, werden wir ihn benutzen, um ihn zu finden ein Kindermädchen, bevor ich wieder an die Arbeit gehe. "

Für neue Eltern mag es scheinen, als gäbe es niemals einen Zeitpunkt für kritische finanzielle Entscheidungen. Aber die Wahrheit ist, die Schritte sind viel einfacher als du denkst, und kleine zu nehmen, kann dir helfen, deine Finanzen für später in den Griff zu bekommen, wenn die wirklich großen Rechnungen (wie Studiengebühren!) Reinkommen. Hier, vier Schritte zu einer besseren finanziellen Zukunft für Sie und Baby.

Nutzen Sie Ihre Steueroptionen

Jetzt, wo Sie ein Baby haben, haben Sie Anspruch auf Steuergutschriften, von denen Sie vielleicht gar nichts wissen, sagt Fred Grant, ein leitender Steueranalyst bei der Computersoftware-Firma TurboTax. Der Betrag Ihrer Kindersteuergutschrift hängt von Ihrem Einreichungsstatus, Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen und der Anzahl der anspruchsberechtigten Kinder in Ihrer Familie ab.

Zum Beispiel, wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einreichen und Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen $ 110.000 oder weniger beträgt, haben Sie Anspruch auf eine Steuergutschrift von $ 1.000 pro Kind. Steuergutschriften sind wertvoll, weil sie Ihre Steuerrechnung Dollar für Dollar reduzieren. Wenn Sie ein anspruchsberechtigtes Kind haben und Ihr Haushaltseinkommen mehr als $ 110.000, aber weniger als $ 129.000 beträgt, erhalten Sie einen Teil der vollen $ 1.000 Steuergutschrift; Wenn Sie mehr als $ 129.000 verdienen und nur ein Kind haben, haben Sie kein Glück - die Steuergutschrift läuft ganz aus. Wenn Sie jedoch mehr als ein Kind haben, sind die Einkommensgrenzen höher. Wenn Sie Single sind und nur ein qualifizierendes Kind haben, kann Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen bis zu 75.000 $ betragen und Sie erhalten das volle Guthaben.

Wenn sowohl Sie als auch Ihr Ehepartner arbeiten (oder Sie allein erwerbstätig sind), können Sie auch Steuererleichterungen für Kinder unter 13 Jahren in Anspruch nehmen. Sie haben zwei Möglichkeiten.

Die erste besteht darin, Geld in ein flexibles Ausgabenkonto zu legen, das von Ihrem Arbeitgeber eingerichtet wurde. So funktioniert das. Im Laufe eines Jahres dürfen Sie bis zu $ ​​5.000 von Ihren Gehaltsschecks auf Vorsteuerbasis einbehalten. Wenn Sie also jede zweite Woche bezahlt werden und das Maximum auf Ihr Konto einzahlen möchten, würden Sie von jedem Scheck vor Abzug der Steuern 190 US-Dollar einbehalten. Wenn Sie in einer Steuerklasse sind, in der 28 Prozent Ihres Einkommens besteuert werden, sparen Sie ungefähr $ 1.400 auf Bundessteuern allein. Wenn das Geld angesammelt wird, reichen Sie Ihre Kinderbetreuungsrechnungen ein und werden dann vom Planverwalter des Unternehmens erstattet. Um eine Reklamation einzureichen, müssen Sie die Sozialversicherungsnummer oder die Steuernummer der Pflegekraft angeben, so dass die Kindertagesstätte oder der Babysitter in den Büchern stehen muss.

Wenn Ihr Unternehmen keine flexiblen Ausgabenkonten anbietet, können Sie in Ihrer Steuererklärung bis zu 3.000 USD für Kinderbetreuungskosten geltend machen, wenn Sie ein anspruchsberechtigtes Kind haben, und bis zu 6.000 USD, wenn Sie mehr als ein Kind haben. Auch hier müssen Sie die Sozialversicherungsnummer oder Steuernummer Ihrer Betreuer angeben.

Kaufen Sie Lebens- und Invaliditätsversicherung

Lebensversicherungen schützen Ihre Familie, wenn ein Hauptverdiener stirbt. Möglicherweise haben Sie Deckung durch Arbeit, aber es kann nicht genug sein. Wie viel brauchen Sie? Im Allgemeinen empfehlen Experten das Fünf- bis Zwölffache Ihres Jahresgehalts, je nachdem wie viele Kinder Sie haben, wie alt Sie sind und welche Ziele Sie haben (wenn Sie Ihre College-Ausbildung voll finanzieren oder eine Hausfrau sein wollen, beispielsweise). Sie zahlen eine monatliche oder jährliche Prämie, abhängig von Ihrem Alter, Gesundheit und anderen Faktoren, solange Sie die Police halten.

"Wenn Sie jung und gesund sind, sind Risikolebensversicherungen relativ günstig", sagt Steve Lerner, Direktor für Finanzdienstleistungen bei Oswald Trippe and Company in Weston, Florida. Die einzige Entscheidung sollte sein, welche Art von Plan zu kaufen. Es gibt zwei allgemeine Arten: Begriff und ganzes Leben (auch bekannt als universell). Risikolebensversicherungen werden normalerweise in 10-, 20- oder 30-Jahres-Schritten verkauft. Wenn du während dieser Zeit stirbst, erhält deine Familie den Betrag, für den du abgesichert bist; Andernfalls erhalten Sie kein Geld zurück, das Sie in Prämien gezahlt haben.

Bei einer Lebensversicherung oder einer Vollversicherung wird ein Teil Ihrer Prämie investiert und ein Barwert aufgebaut. "Ihre Prämien werden deutlich höher sein, aber Sie können jederzeit von Ihrem Konto abheben - auf einer günstigen Steuerbasis", sagt Lerner. Es kann jedoch bis zu 10 Jahre dauern, bis die Police einen signifikanten Barwert aufgebaut hat, und die Prämien sind möglicherweise zu hoch, als dass Sie sich den von Ihnen benötigten Versicherungsschutz leisten könnten.

Die Versicherungsunternehmen werden von denselben Watchdogs bewertet, die Staatsanleihen überwachen - Standard & Poor's und Moody's. Um zu sehen, wie sich Ihr Versicherer stapelt, besuchen Sie www.standardandpoors.com oder www.moodys.com.

Sie müssen nicht nur eine ausreichende Lebensversicherung abschließen, sondern auch eine Invalidenversicherung, die Ihnen monatliche Leistungen gewährt, wenn Sie wegen einer Verletzung oder Krankheit längere Zeit nicht arbeiten können. In der Tat werden Sie eher behindert als Sie sterben. Wenn Sie angestellt sind, haben Sie vielleicht Deckung als Teil Ihres Leistungspakets - mit der Option, mehr zu kaufen."Sie sollten so viel Erwerbsunfähigkeitsversicherung kaufen wie Sie können", sagt Lerner.

Wenn Sie keine Berufsunfähigkeitsversicherung durch Arbeit bekommen können, empfehlen die meisten Experten, eine Politik zu kaufen, die mindestens 60 Prozent Ihres Gehalts auszahlt.

Ein Testament machen

"Als unser Sohn Jaime geboren wurde, setzten wir uns hin und sprachen mit den Verwandten, von denen wir hofften, dass sie seine Vormünder werden würden, wenn wir nicht mehr in der Nähe wären", sagt Chrissy Biagiotti aus Boca Raton, Florida. "Aber wir haben es nie schriftlich niedergelegt und dann, ein Jahr später, waren mein Mann und ich gerade in Costa Rica - allein. Am Abend bevor wir gingen, fingen wir an, über die Folgen von etwas Schlimmem, was passiert ist, auszuflippen Bis zum Morgengrauen, als du ein Testament geschrieben hast, und dann hast du es am nächsten Tag zu einem Anwalt gebracht. In deinem Kopf hast du so viele Pläne für dein Kind. Aber niemand wird jemals wissen, was sie sind, wenn sie nicht auf dem Papier sind. "

Ohne einen Willen überlässt man diese wichtigen Entscheidungen automatisch den Gerichten, sagt Bill Simon, ein Anwalt für Treuhand- und Immobilienrecht bei der Firma Garvey Schubert Barer in Washington, D.C.

Zusätzlich zur Benennung eines Vormunds, der sich um Ihre Kinder kümmert, sollte Ihr Testament auch jemanden bestimmen, der die zurückgelassenen Vermögenswerte kontrolliert. Sie können eine Person auswählen, die sich um Ihre Kinder kümmert, und eine andere Person, die auf das Geld achtet, das an Ihre Kinder geht (oder die gleiche Person kann beides). Ein Anwalt kann Ihnen helfen, alles schriftlich zu schreiben, um es legal zu machen.

Beginnen Sie mit dem Speichern für das College

Bis zum Jahr 2021 können vier Jahre an einer öffentlichen Universität 128.000 Dollar oder mehr kosten; die Registerkarte für vier Jahre an einer privaten Universität könnte so hoch wie 304.000 $ sein. Die Aussicht, dafür zu bezahlen, kann so überwältigend sein, dass Sie nicht einmal darüber nachdenken können.

Aber lass dich nicht von der Verweigerung abhalten, zu sparen. Je früher Sie anfangen, desto mehr Zeit für Ihr Geld, sagt Kevin Neumark, Executive Vice President der Concord Equity Group in Miami.

Schließen Sie Bestände nicht aus, auch wenn die Renditen zuletzt gefallen sind. Der Standard & Poor's 500 Index, ein weithin anerkanntes Maß für die Aktienmarktperformance, ist in den vergangenen 18 Jahren um 471 Prozent gestiegen - ein Zeitraum, der den jüngsten Abschwung umfasst, sagt Neumark.

"Wenn Sie sich für solide Anlagen entscheiden, könnten Sie zu einem Schnäppchen kaufen", sagt Lerner.

Vielleicht möchten Sie einen 529 Sparplan in Erwägung ziehen, einen staatlich finanzierten Investmentfonds, der es Ihnen ermöglicht, ausschließlich zum Zweck des Sparens für die Hochschule in die Finanzmärkte zu investieren. Sie brauchen nur 25 $, um ein Konto in den meisten Staaten zu eröffnen. Ihr Geld wird steuerfrei, und Sie können auch keine Steuern zahlen, wenn Sie es abheben. Jeder Staat sponsert solche Pläne; Sie sind nicht auf den Plan Ihres Staates beschränkt, aber es kann steuerliche Vorteile geben, ihn zu wählen. Um weitere Informationen zu erhalten, melden Sie sich bei savingforcollege.com an.

Eine andere Option ist die Eröffnung eines Coverdell Educational Savings-Kontos. Coverdells bieten eine breite Palette von Anlagemöglichkeiten, darunter Investmentfonds, Aktien und Anleihen. Sie können neben den Studiengebühren auch für Grund- und Sekundarschulkosten eingesetzt werden.

Brett Graff, eine Mutter einer Tochter, ist eine Autorin aus Miami.

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